别了银行的好日子

别了 银行的好日子

风水轮流转。这一次，轮到银行倒霉了。　　在互联网金融席卷式冲击下，这个一向财大气粗、屹立不倒的“高富帅”也遭遇前所未有的压力：不仅传统支付模式的根基被第三方支付动摇，多年来居于垄断地位的理财产品销售渠道也被互联网分流，今年以来备受青睐的和百度百发更是生生将银行存款大把转移，而不断壮大的阿里金融和P2P(个人网贷)等网络贷款模式也对银行贷款业务构成威胁。　　雪上加霜的是，银行业绩增长已步入拐点。自2012年开始，整个银行业无论存贷款还是利润增速，都明显下降，而不良贷款出现回升势头。三十年河东，三十年河西。在金融脱媒以及利率市场化进一步推进的背景下，银行“躺着赚钱”的日子正在远去。中国农业银行首席经济学家向松祚此前在《中国商业银行竞争力评价报告》发布会上直言：“银行过去5年的好日子恐怕已经到头了。”　　互联网金融冲击大　　“5年前，我们对互联网不屑一顾；3年前，我们对支付宝和阿里金融并不在意。现在，我们才明白真正的对手是谁。”某股份制银行中层管理人员翟先生对《新财经》记者谈起眼下银行业的态势时，充满感慨，并声称“要和坐等数钱的日子说再见了”。　　的确如此。中国银行业经历过去10年的一路凯歌后，如今不得不面对互联网这个强劲的新对手。　　早在2008年金融危机爆发之时，马云曾豪情万丈地表示：“如果银行不改变，那我们就改变银行。”马云的话现在正在变为事实。不仅支付宝掀起一场金融支付领域的革命，让银行传统支付模式相形见绌，而且阿里信贷也做得风生水起，其独特的模式和先天的优势让银行自愧不如。过去，第三方机构扮演着网上支付的中介角色，与银行的利益冲突并不大。如今在很多支付业务中，第三方支付在逐渐走向“前台”，而银行却到了后台。例如第三方支付企业通过各类产品与业务的创新，替代了大量银行的支付结算中间业务。同时，随着民间金融的活跃和规范发展，第三方支付企业开始介入小额信贷等银行传统领域。　　事实上，互联网金融可看作传统金融脱媒的第三波浪潮。20世纪90年代起，中国“金融脱媒”已经历两个快速发展阶段。一是在20世纪90年代，证券市场突飞猛进，家庭金融资产构成从以银行储蓄为主转为向证券资产分流；二是近5年来，利率市场化和金融管制催生的影子银行，拓展出大量的直接融资模式。　　互联网金融在未来金融创新发展中扮演着鲶鱼角色，将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，重构已有融资格局。更为重要的是，它将带来全新的金融理念。以网络借贷为例，它的改变在于规则再造，即借助信息整合、挖掘的方法和标准化、批量化的量化技术手段，提高借贷效率、提高风控能力、降低贷款成本。　　网络借贷平台还带来了一种新的微贷理念：信贷不再是一种权利，而是一种公平合理交易的商品和服务。　　目前看，新一轮“金融脱媒”革新中，互联网企业如同“门口的野蛮人”，明显处于攻势地位，借助平台、入口及客户数量等多方面优势，多点快速出击，让人应接不暇；而商业银行则处于守势，往往是被动迎战，有时甚至找不到战场。　　不良贷款出现双升　　对商业银行而言，目前除了要面对互联网这个门外的“野蛮人”，还要面对自身业绩增长放缓和不良贷回升的残酷事实。银监会 2013年11月中旬发布的《商业银行主要监管指标情况表》显示，银行的不良贷款出现小幅双升。我国商业银行第三季度不良贷款余额5636亿元，比上一季度增加241亿元，不良贷款率为0.97%，比上一季度微增0.01%。　　不同类型的商业银行其不良率变化情况不尽相同。大型商业银行和城商行的不良率在第三季度都微升了0.01%，分别为0.98%和0.83%；农商行的不良率比上季度下降了0.01%，但绝对值仍最高，为1.62%；外资行的不良率从上季度的0.60%下降至0.57%，是所有银行中最低的。股份制商业银行的不良率从第二季度的0.80%上升至0.83%，上升幅度是所有银行中最多的。　　不良贷款余额和不良贷款率“双升”的同时，拨备覆盖率则从第二季度末的292.50%下降至287.03%。　　这一数据和各家上市银行第三季度业绩报告“不谋而合”。截至第三季度末，工、农、中、建、交五大行中，除了建行和农行外，另三家银行不良率都有所上升。其余11家股份制商业银行和城商行不良贷款较6月末平均增加额度为10亿元左？右。　　银行业不良资产余额将持续反弹已成业内共识。“这与前几年信贷扩张速度过快是有一定联系的。”中国人民大学经济学院副院长赵锡军表示。　　交行首席经济学家连平指出，受宏观经济环境的影响，高风险行业企业的经营危机持续发酵，所呈现出的贷款无法偿还或逾期的现象将普遍存在，今年银行业的不良贷款率恐怕将超过1%，但银行资产质量总体风险可控。　　法兴银行中国经济师姚炜表示，如考虑到产能过剩、中小城市房地产泡沫等潜在因素的负面影响，中国银行业不良贷款率可能已经接近10%，远高于官方公布的1%。　　银行转型不易　　前述股份制银行的中层管理人员翟先生对《新财经》记者表示，银行遭受到的压力除了体现在不良贷款方面，也体现在存款方面。由于临近年底，伴随着利率市场化的推进，银行业内竞争加剧、银行业与互联网金融市场的竞争展开激战，银行对存款的需求也更加强烈。有媒体报道称，目前多家银行在招聘员工时，除了排查“社会关系”，有银行的招聘面试官竟直问：“你父母能拉到存款吗？”　　翟先生对此认为，银行急于拉到存款，除了年底的季节原因，也与经济大环境不好有关，“现在互联网理财产品收益率都普通高于银行的定期利息，网上购买也方便，没有人愿意把钱存到银行来”。　　各大银行为了应对压力，开始追求产品创新。翟先生今年下半年以来就一直在加班，原因就是他所在的银行正在谋划业务创新。“现在的互联网金融那么火爆，银行再不跟进，迟早会被客户抛弃。”　　在余额宝火遍市场之后，最先向其“宣战”的是民生银行 。面对传统金融行业的搅局者阿里巴巴，民生银行选择了与其“联姻”开展合作。9月中旬，民生银行的一则公告称，其与阿里巴巴签署了战略合作框架协议，双方约定在资金清算与结算、信用卡业务、信用支付业务、理财业务合作、直销银行业务、信用凭证业务、互联网终端金融、IT科技等方面开展战略合作。尽管银行的反击值得称道，但与期货金融机构比，身为庞然大物的银行在向互联网金融转型的过程中，有时显得心有余而力不足。　　虽然已有民生银行、广发银行同阿里巴巴“牵手”案例，但是这样的模式是否可以无限复制？优质的互联网企业数量有限，如果所有银行都和BAT(百度、阿里巴巴、)合作，岂不是又回到了原点？　　另一个值得思考的问题是，互联网金融的出现，从某种意义上说是改变了传统银行的销售模式，即从线下到线上，现在的网上银行也是一种基于互联网技术产生的银行服务，但是它针对的客户群体仅仅是银行原有的客户，对于其扩展客户群体并无太大作用。相比之下，互联网金融却能对接拥有海量客户群体的互联网企业。

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