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别了银行的好日子

发布时间:2021-01-21 15:06:02 阅读: 来源:拖链厂家

别了 银行的好日子

风水轮流转。这一次,轮到银行倒霉了。  在互联网金融席卷式冲击下,这个一向财大气粗、屹立不倒的“高富帅”也遭遇前所未有的压力:不仅传统支付模式的根基被第三方支付动摇,多年来居于垄断地位的理财产品销售渠道也被互联网分流,今年以来备受青睐的和百度百发更是生生将银行存款大把转移,而不断壮大的阿里金融和P2P(个人网贷)等网络贷款模式也对银行贷款业务构成威胁。  雪上加霜的是,银行业绩增长已步入拐点。自2012年开始,整个银行业无论存贷款还是利润增速,都明显下降,而不良贷款出现回升势头。三十年河东,三十年河西。在金融脱媒以及利率市场化进一步推进的背景下,银行“躺着赚钱”的日子正在远去。中国农业银行首席经济学家向松祚此前在《中国商业银行竞争力评价报告》发布会上直言:“银行过去5年的好日子恐怕已经到头了。”  互联网金融冲击大  “5年前,我们对互联网不屑一顾;3年前,我们对支付宝和阿里金融并不在意。现在,我们才明白真正的对手是谁。”某股份制银行中层管理人员翟先生对《新财经》记者谈起眼下银行业的态势时,充满感慨,并声称“要和坐等数钱的日子说再见了”。  的确如此。中国银行业经历过去10年的一路凯歌后,如今不得不面对互联网这个强劲的新对手。  早在2008年金融危机爆发之时,马云曾豪情万丈地表示:“如果银行不改变,那我们就改变银行。”马云的话现在正在变为事实。不仅支付宝掀起一场金融支付领域的革命,让银行传统支付模式相形见绌,而且阿里信贷也做得风生水起,其独特的模式和先天的优势让银行自愧不如。过去,第三方机构扮演着网上支付的中介角色,与银行的利益冲突并不大。如今在很多支付业务中,第三方支付在逐渐走向“前台”,而银行却到了后台。例如第三方支付企业通过各类产品与业务的创新,替代了大量银行的支付结算中间业务。同时,随着民间金融的活跃和规范发展,第三方支付企业开始介入小额信贷等银行传统领域。  事实上,互联网金融可看作传统金融脱媒的第三波浪潮。20世纪90年代起,中国“金融脱媒”已经历两个快速发展阶段。一是在20世纪90年代,证券市场突飞猛进,家庭金融资产构成从以银行储蓄为主转为向证券资产分流;二是近5年来,利率市场化和金融管制催生的影子银行,拓展出大量的直接融资模式。  互联网金融在未来金融创新发展中扮演着鲶鱼角色,将改变商业银行的价值创造和价值实现方式,重构已有融资格局。更为重要的是,它将带来全新的金融理念。以网络借贷为例,它的改变在于规则再造,即借助信息整合、挖掘的方法和标准化、批量化的量化技术手段,提高借贷效率、提高风控能力、降低贷款成本。  网络借贷平台还带来了一种新的微贷理念:信贷不再是一种权利,而是一种公平合理交易的商品和服务。  目前看,新一轮“金融脱媒”革新中,互联网企业如同“门口的野蛮人”,明显处于攻势地位,借助平台、入口及客户数量等多方面优势,多点快速出击,让人应接不暇;而商业银行则处于守势,往往是被动迎战,有时甚至找不到战场。  不良贷款出现双升  对商业银行而言,目前除了要面对互联网这个门外的“野蛮人”,还要面对自身业绩增长放缓和不良贷回升的残酷事实。银监会 2013年11月中旬发布的《商业银行主要监管指标情况表》显示,银行的不良贷款出现小幅双升。我国商业银行第三季度不良贷款余额5636亿元,比上一季度增加241亿元,不良贷款率为0.97%,比上一季度微增0.01%。  不同类型的商业银行其不良率变化情况不尽相同。大型商业银行和城商行的不良率在第三季度都微升了0.01%,分别为0.98%和0.83%;农商行的不良率比上季度下降了0.01%,但绝对值仍最高,为1.62%;外资行的不良率从上季度的0.60%下降至0.57%,是所有银行中最低的。股份制商业银行的不良率从第二季度的0.80%上升至0.83%,上升幅度是所有银行中最多的。  不良贷款余额和不良贷款率“双升”的同时,拨备覆盖率则从第二季度末的292.50%下降至287.03%。  这一数据和各家上市银行第三季度业绩报告“不谋而合”。截至第三季度末,工、农、中、建、交五大行中,除了建行和农行外,另三家银行不良率都有所上升。其余11家股份制商业银行和城商行不良贷款较6月末平均增加额度为10亿元左?右。  银行业不良资产余额将持续反弹已成业内共识。“这与前几年信贷扩张速度过快是有一定联系的。”中国人民大学经济学院副院长赵锡军表示。  交行首席经济学家连平指出,受宏观经济环境的影响,高风险行业企业的经营危机持续发酵,所呈现出的贷款无法偿还或逾期的现象将普遍存在,今年银行业的不良贷款率恐怕将超过1%,但银行资产质量总体风险可控。  法兴银行中国经济师姚炜表示,如考虑到产能过剩、中小城市房地产泡沫等潜在因素的负面影响,中国银行业不良贷款率可能已经接近10%,远高于官方公布的1%。  银行转型不易  前述股份制银行的中层管理人员翟先生对《新财经》记者表示,银行遭受到的压力除了体现在不良贷款方面,也体现在存款方面。由于临近年底,伴随着利率市场化的推进,银行业内竞争加剧、银行业与互联网金融市场的竞争展开激战,银行对存款的需求也更加强烈。有媒体报道称,目前多家银行在招聘员工时,除了排查“社会关系”,有银行的招聘面试官竟直问:“你父母能拉到存款吗?”  翟先生对此认为,银行急于拉到存款,除了年底的季节原因,也与经济大环境不好有关,“现在互联网理财产品收益率都普通高于银行的定期利息,网上购买也方便,没有人愿意把钱存到银行来”。  各大银行为了应对压力,开始追求产品创新。翟先生今年下半年以来就一直在加班,原因就是他所在的银行正在谋划业务创新。“现在的互联网金融那么火爆,银行再不跟进,迟早会被客户抛弃。”  在余额宝火遍市场之后,最先向其“宣战”的是民生银行 。面对传统金融行业的搅局者阿里巴巴,民生银行选择了与其“联姻”开展合作。9月中旬,民生银行的一则公告称,其与阿里巴巴签署了战略合作框架协议,双方约定在资金清算与结算、信用卡业务、信用支付业务、理财业务合作、直销银行业务、信用凭证业务、互联网终端金融、IT科技等方面开展战略合作。尽管银行的反击值得称道,但与期货金融机构比,身为庞然大物的银行在向互联网金融转型的过程中,有时显得心有余而力不足。  虽然已有民生银行、广发银行同阿里巴巴“牵手”案例,但是这样的模式是否可以无限复制?优质的互联网企业数量有限,如果所有银行都和BAT(百度、阿里巴巴、)合作,岂不是又回到了原点?  另一个值得思考的问题是,互联网金融的出现,从某种意义上说是改变了传统银行的销售模式,即从线下到线上,现在的网上银行也是一种基于互联网技术产生的银行服务,但是它针对的客户群体仅仅是银行原有的客户,对于其扩展客户群体并无太大作用。相比之下,互联网金融却能对接拥有海量客户群体的互联网企业。

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