京东金融张静风险管理是互联网金融企业立身之本

京东金融集团市场分析部负责人 张静

搜狐互联网金融报道 2015年1月30日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）主办，国培机构、搜狐互联网金融频道等联合主办的“2015中关村互联网金融论坛暨第二届普惠金融论坛”在北京成功举行，本届论坛主题为“互联网金融风控与小微金融生态重塑”，逾600位互联网金融界、传统金融界、投资界等专业、跨界人士参与。

京东金融集团市场分析部负责人张静阐述了互联网金融风控面临的一些难题。首先是发现需求后，如何利用创新方式从制度设计、产品设计方面满足这些需求，这是每个互联网金融企业都需要认真思考的问题。其次，互联网技术带来了新的风控挑战，数据来源是否充分和真实等都是企业应该正视的问题。再次，如何平衡好政策监管与创新的矛盾，创新的过程当中守住底线是互联网金融必须要克服的问题。最后是监管机构的建设问题，监管不完善导致严格遵守商业规则的企业很难生存下来，从而使消费者蒙受很大的损失。

针对互联网金融风控存在的问题，张静提出了一些有针对性的行业思考。第一，风控能力是互联网金融企业的根基，只有对资产风险做出精准定价并严格把控，企业才能良性运营。第二，技术变革需要风控模式的改变，未来发展需要更多的风控手段。第三，普惠金融必定要求更广范围内实现风控发展，风控全面发展才能使小微金融具有长远发展的活力。

以下是部分文字发言实录：

我今天演讲的主题是注重风险管理、注重立身之本，大家听到这个题目就从微观主题的表述展开论述，那普惠金融被正式写入十八届三中全会决议以来，我们看到本届政府在实际行动上对普惠金融一系列实质的支持，可以说普惠金融是人心所向，我个人认为发展普惠金融的核心就是共创性，原因很简单，就是为小微客户进行定价，金融服务才能覆盖到小微客户，也才能使小微金融生态有一个基本的发展，从而真正的形成真正的普惠金融，那我们以客户长期接触的过程当中，我们发现他有很强的数据，但传统的金融企业无法的满足他们。今天我们看到互联网金融发展正在快速推动部门的创新，但是互联网金融在风控创新的同时也带来新的难题，因此我愿意与大家共同进行深入的探讨，加强创新，是我们企业的立身之本。

首先我想跟大家探讨一下我观察的互联网金融风控时代的一些问题，第一个难题就是看到难点之后如果进行风控，这个也是一个难点，需求看不到这个创新，但是很多时候我们看到谁有需求的，如何创新去满足这些需求，是我们面临的第一个难题，我们知道传统金融企业现在风险管理更偏重的是调查研究，实际调查和认为判断的结合，因此成本相对比较高昂，互联网企业通过生态圈，通过大数据可以实现金融的部分的功能，但是如何在制度设计，产品设计更多的满足生态圈之外的需求，我想是每一个互联网金融企业都需要认真思考的问题。企业除了利用自身优势之外，发展到一定的程度，也可能需要进行新的探讨，我们去年看到典型的就是企业之间进行大量的并购之争。

二个难题是互联网技术风控问题的同时，也带来了新的风控的挑战，黑客可以通过各种隐蔽的手段盗取我们手机上的银行信息，从而造成我们的财产损失。我们常提到的大数据的优势，是否能够成为优势也是千差万别，数据来源是否充分和真实是企业应当正视的问题，企业应当加强技术实力，防止风险的爆发。

第三个难题是如何平衡好政策监管与创新的矛盾，当然我们应该感谢政府，互联网金融企业创造了比较宽松的政策环境，但是金融最终是要受到监管的，在尖端服务不到位的情况下，我们应当在创新的过程当中守住底线。

第四个难题，过去一些不良的企业形成资金池招揽客户，消费者在信息不对称的情况下很容易遭遇损失，而企业风险爆发也可能需要几年的时间，在这个过程当中，严格遵守商业规则，守法的企业很可能很难生存下来，而消费者最后也会蒙受最大的损失。因此我们一方面监管机构加强深度的建设，形成良好的生态环境，一方面行业也要加强自律。

一是业务的拓展与风控前行，风控能力是互联网金融企业的根基，只有对资产风险做到全面的精准定价，严格把控，企业才能良性运营可持续发展。作为互联网金融平台，风控不过关的模式存在很大的隐患的，甚至存在欺诈。最近很多的企业很大部分都是风控出了问题，一方面相信客户带来严重的损失，另外一方面给社会的信用环境造成恶劣的影响，未来的监管趋势是更加的透明健康的方向发展，企业的风控不仅是自己的金字招牌，更是长期的责任。

二是互联网业务的多样性变成了部门的多样性，如何在制度设计层面有金融需求是由贷款对象的特性决定的，而每一个信息都有了业态的发展，技术变革需要风控的模式顺势改变。

三是风控的发展能够扩展金融服务的覆盖面，促使小微金融生态环境更加健康，我们盼望普惠金融，这就必定要在更广范围进行风控发展，建立良好的信用环境，让小微企业具有长远发展的活力，我的汇报就到这里，非常感谢大家。

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